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赵世曾>中国新闻

_应对加息银行上调理财品收益率

2017-09-26 15:15

央行昨起上调金融机构人民币存贷款基准利率,一年期人民币存款利率 提高到3.25%,但仍较2月份4.9%的CPI涨幅倒挂1.65个百分点,这意味着仅仅将钱存在银行仍然是“缩水”的。“负利率”情况延续,对于那些不想炒股票、买基金,追求风险 稳健的投资者来说,银行理财产品 仍然是个不错的选择。

羊城晚报记者昨日浏览各银行近期发售的理财产品发现,为应对加息 和未来的加息预期,银行已开始上调部分理财产品的收益率。而在上月,各期限理财产品收益率出现普涨。银行分析师 表示,随着央行年内二次加息,理财产品收益率延续涨势已毋庸置疑,而进入加息周期后,投资者可适当配置半年到9个月甚至一年期限的理财品来锁定相对较高的收益率。

 3月份理财品收益率全面上涨

据银率网统计,截止到2011年3月28日,3月份理财产品发行维持高位,各商业银行在当月共发行产品1417款,同比增长106.6%。人民币及外币产品发行量同比增长超过九成。

在理财品数量大涨的同时,收益率也出现较高增幅。该网数据库统计显示,投资期限为1个月以内的产品预期收益率 为3.3%;1-3个月产品预期收益 率为3.7%,涨0.4%;3-6个月产品预期收益为3.8%,涨0.1%;6个月-1年期产品预期收益率为4.6%,涨0.3%;1年以上产品预期收益率为5%,涨0.6%。

工行广东省分行资深理财师 戴伟愉表示,3月理财品数量增长和收益率增长的主要原因除了加息预期影响外,更与季末银行冲存款有关。一般来说,为应对季末贷存比等指标考核,银行在月末或者季末发售的理财品收益率通常都会稍高一些,这也是购买理财品在时间上的一个小窍门。

 银行上调理财品预期收益率

为吸引投资者,并应对未来还可能出现的加息,部分银行开始上调理财产品的收益率。如光大银行就率先表示,会先后上调三款中短期产品的年化收益率。凡在昨日下午3点前购买光大银行“月月盈”和“双月盈”这两款产品,可享受预期年化收益率分别上调0.5%和0.4%的较高收益,而在4月13日下午3点前购买“月月盈”、“双月盈”和“季季盈”这三款产品,预期年化收益率将分别上调0.5%、0.4%和0.5%。

分析师表示,一般来说,在央行上调存款准备金率和利率后,银行都会相应上调理财品的预期收益率来吸引投资者,否则如果与存款利率之间的差距不大,将降低投资者购买的兴趣。由此可以预见的是,4月份的理财品收益率还将继续“水涨船高”。

记者浏览银行近期发售的人民币理财 品发现,预期收益率已比3月份有所提高,如3月份投资期限在1个月以内的理财产品平均预期收益率为3.26%,但不少银行已经将这一预期收益率调到4%左右。

 ■专家建议

可配置半年到1年期理财品

去年由于浓厚的加息预期和不确定性,超短期理财品一度成为市场主流,发行和销售都异常火爆。不过经历4次加息后,市场逐渐平稳,专家预计今年上半年还可能会有一次加息。在这样的情况下,理财师建议投资者可关注期限在半年到1年的中期理财品来获取更高收益。

“一般来说,加息周期开始的初期,由于无法预料未来加息次数,购买超短期理财品来应对再投资风险是比较好的选择。但进入加息周期后,再购买超短期理财品就未必划算了。”戴伟愉认为,购买何种期限的理财品,关键还要看资金的再投资风险以及预期收益率与存款利率的利差和投资者本人对流动性的需求。“假如1年期理财品的收益率和1年期存款利率的利差能够覆盖4次加息,而3个月的理财品的利差仅能覆盖一次加息,那么从利差来说,当然是现在就购买期限更长的理财品划算。打个比方,假如1年期理财品预期收益率为5%,你现在购买就能享受5%的预期收益率;而3个月理财品预期收益率为3.5%,你现在买入到期后再买1年期的理财品,假如那时并未加息,收益率没有出现较大幅度上调,那还不如现在就买期限长的锁定收益率”。

戴伟愉建议,从目前情况看,投资者可从之前关注超短期理财品转向多关注半年、9个月或者1年期的理财品,这些理财品的收益率涨幅均已大于短期理财品。

部分在售的银行理财产品 一览

产品名称 银行 起始金额 销售起始日 销售截止日 期限 风险性 是否保本 预期收益率

“金钥匙·本利丰”2011年第26期人民币理财产品B1102601 农业银行 5万元 11-04-02 11-04-07 183天 低 保本 3.10%

2011年第089期非凡资产管理(增利型)理财产品D25款产品 民生银行 5万元 11-04-02 11-04-07 25天 较低 不保本 4.00%

市场联动系列MALI11056E 渣打银行 5万元 11-04-02 11-04-14 366天 中 保本 6.50%

搏·弈BY1104B14D(中银安稳回报)理财产品 中国银行 5万元 11-04-02 11-04-07 14天 低 保本 2.40%

“得利宝·新绿”人民币1年理财产品GQ111201 交通银行 10万元 11-04-03 11-04-10 366天 较低 不保本 4.50%

个人专项理财产品2011年第八期债券盈添利计划2301110208 浦发银行 5万元 11-04-06 11-04-11 91天 较低 不保本 3.50%

心心相印-招银进宝之贷里淘金309号理财计划 招商银行 10万元 11-04-06 11-04-07 45天 较低 不保本 4.30%

 ■特别提醒

频繁倒腾短期理财品未必划算

此外还需要注意的是,理财资金在产品的发行期和回款期期间处于一个闲置状态,收益很低仅为活期利率甚至没有收益。所以,如果把这些时间算上,超短期和短期理财产品倒腾得越多,资金闲置时间越长。最后实际收益或许不如直接购买一只期限较长的理财品。

譬如,以反复购买预期年化收益为4%、投资周期为10天的超短期理财产品,以资金闲置期为3天来算,10万元在13天里会产生109元的收益(不算手续费,不计活期利息),如此反复操作,半年后的收益为1417元。如果直接买进一款半年期、预期年化收益为4%的理财品,半年后的收益为1994元。

 年化收益率不等于实际收益率

一些投资者在购买理财品时,看到银行写的年化收益率,就以为这是指到期后的实际收益率,实际上,这两者并不相等。

年化收益率仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。

比如某银行卖一款理财产品,91天的年化收益率为3.1%,那么投资者购买了10万元,实际上能收到的利息是100000×3.1%×91/365=772.88元,绝对不是100000×3.1%=3100元。另外还要注意,一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款就当天计息,到期就返还本金及利息。理财产品都有认购期、清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的。

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